从去年下半年开始的“提前还贷潮”持续至今，“提前还贷难”多次登上热搜，受到广泛关注。月中，央行喊话：“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”本周，长沙的存量房贷利率打折了吗？

排长队提前还房贷稍“降温”

长沙市民小柯在2021年买房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息就有70多万元。到现在，首套房利率最低能到4.0%，他看到身边很多朋友都以更低的利率贷款买房了，就有了提前还贷的想法。“在去年下半年，手机银行App上还能预约提前还款，去年末突然关闭了线上渠道。当时去线下预约时了解到，大概要等3个多月。”

(相关资料图)

而近期，提前还贷排长队现象已有所缓解。各行基本恢复手机银行预约，从此前数月的等待时间已缩短至一个月左右。记者了解到，此前，各支行有提前还房贷额度限制，近期已有部分银行取消这类限制，因此等待时间大为缩短。但也有部分支行表示，排队人数仍然较多，如有提前还贷需求最好尽早预约。

上海金融与发展实验室主任曾刚说，提前还贷可以看做是一种资产配置行为，主要和按揭利率过高有关系。“试想一下，如果你手里有一笔闲钱，你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品，还是去还掉利率在4%左右的负债？当然是还贷更划算，因为可以使债务成本最低化了。”

长沙多家银行暂无降低利率举措

日前，央行关于存量房贷利率的表述引发关注。在走访过程中，有不少房贷相关业务工作人员告诉记者，近期确实接待了一些前来咨询的客户，“他们比较关心有没有这类政策、什么时候能落地、目前有没有客户转成功”。

多家商业银行对记者表示暂未收到相关通知，也没有相关会议文件，如何落地执行还需等待上级银行的具体政策。

有业内专家表示，实际要落地也面临着一定的困难，尤其是全面下调的情况。从银行方面来看，房贷资产属于优质资产，目前银行的利差收紧，主动下调存量房贷利率的动力不足。

在提前还贷和下调利率之间，实际上是有协商空间的。曾刚认为：“如果客户把钱还掉，对于银行来说，这笔优质资产就彻底丧失了。适度下调利率后，虽然利率减少了，但银行这笔资产还在。不然客户提前还贷了，银行要再去找一个新客户很难。因此，下调利率对于银行来说是更好的选择，对于客户来讲也达到了降低成本的目的，这是双赢。”

可先调整房贷还款方式

记者注意到，很多银行开通了存量房贷还款方式调整的业务，可以将等额本息替换成等额本金。以100万元、30年、5%的方式计算，如果切换成等额本金，总计可以少还18万元利息。但两种还款方式各有利弊，等额本金，可以加快还本的速度，前期每月还款金额会变多。

有国有银行支持在手机App上更换还款模式。但不同银行对于这一业务的态度不同，有市民反映有的银行需要提供近一年的工作证明、银行流水和房产证才可以办理该业务。

长沙更多市民考虑通过“商转公”的方式降低房贷利率。长沙市民刘先生告诉记者，去年他就在咨询“商转公”，刚好今年出新政策，目前他正在排队等待办理顺位抵押政策，“就是直接使用公积金中心发放的贷款用以偿还原商贷，还清之后就可以解除原商贷抵押，置换为公积金贷款。感觉这个政策能够降低办理的成本和风险”。

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